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社保与商保

进入21世纪,特别是随着8090后一代陆续步入社会,以及富裕阶层的崛起,和许多传统观念被打破一样,年轻一代,以及富裕阶层,开始对社保养老产生怀疑、动摇,甚至不再看重社保,弃缴社保。而且随着宏观经济环境的变化,企业经营效益开始大面积滑坡,用人成本不断上升,社保费率过高问题逐渐广受诟病。加之延迟退休等一系列应对老龄化政策措施的不断推出,越发加重八零后、九零后以及高收入者对未来依靠社保养老的的质疑、担忧,以至于不仅是企业主千方百计在政策允许范围内降低员工社保缴费标准,个人也宁愿多拿现金到手,而减少社保缴费,甚至有弃缴行为。是什么原因发生这样的变化?这样的变化对商业保险的发展将带来哪些机会?

 

一、社保“亏空”等消息引发未来兑现忧虑

  近几年,社保基金“亏空”的消息不绝于耳。加之已经步入细化方案制度和出台的延迟退休方案等,一系列有关老龄化社会的各种应对措施都令人们对社保未来几十年后的兑现能力,及自身安度晚年的计划产生怀疑。财政部部长楼继伟近期在《求是》杂志发表《中国经济最大潜力在于改革》一文中提出改革医疗保险制度,建立合理分担、可持续的医保筹资机制,研究“实行职工医保退休人员缴费政策”,建立与筹资水平相适应的医保待遇调整机制。这对于人们长久以来形成的 “退休了就可以只拿钱不缴费”观念,带来相当大的冲击。

 

二、参保企业压力

  随着国家宏观经济发展策略的调整,各类型企业经营压力陡增。特别是随着老龄化社会的推进,劳动力成本逐年上升,企业越来越将缴纳员工社保视为沉重负担。目前全国社保缴费标准并不完全统一,但有一个规定的幅度标准。主要有两个重要数字,一个是缴费基数的测算。另一个是企业和个人缴交的比例。对于每个员工,企业需要承担的部分包含20%的养老保险、10%的医疗保险、1%的失业保险、0.8%的工伤保险和0.8%的生育保险。加上12%的住房公积金,企业在发放员工工资之前,已经付出了44.6%,对企业来说,为员工加薪1元,就会产生超过0.4元的政策附加成本。在盈利和维持生存的驱动下,企业开始寻求规避社保费用的变通之道。

 

三、参保个人压力

  企业员工对企业为自己缴交如此“高昂”社保,似乎并不领情。这是因为相对于商业保险,首先社保不透明,个人看不到相关资料,也不清楚交了多少保费;其次是对未来可享受到的待遇和缴费水平能否对等也心存疑虑。工资较高的员工对社保也兴趣不大。据了解,有些高薪者在入职时会向企业表示,自己已经购买商业保险,企业能否不为其缴纳社保,而将更多薪酬直接发到手中。在养老金计算中,由于是将社会平均工资会作为重要参数,对于高收入人群来说,投保越高相对越吃亏。他们往往不在乎交多交少,而更希望不交,因为退休时领取的养老金对于他们的生活水准也许是杯水车薪,他们靠的是储蓄、投资等。

 

四、通胀和货币贬值的担忧

在社会经济的许多领域,无论是对经济前景上升下降的预测,还是对股市未来走牛走熊的预估都会见仁见智,有很大分歧,唯一没有分歧的是人们对通胀和货币贬值的一致看法。网上被广为转载、被指系北京师范大学教授钟伟的一篇权威学术研究报告答案显示:30年前的“万元”相当于现在的“255万”。通胀不仅是蚕食人们手中货币的罪魁,更是高悬在预期养老生活头顶的达摩克利斯之剑。

 

五、对商业保险的影响

 

  总体上说,社保和商保,无论是现时缴费还是未来兑付等方面,前者更多带有普遍性、一致性、强制性原则,而商业保险则与其形成鲜明对照,具有个性化、灵活性、自愿性等特点。在生老病死的生命归宿中,比起生、病、死,老,因为时日更多,不确定性更强,所以,老和养老才成为最受瞩目的话题。当近似“铁饭碗”的养老社保不再被倚重甚至被弃之在外时,商业养老保险的价值自然凸显出来。

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